O Cadastro Positivo foi criado pelo governo em 2011 e sofreu uma alteração em 2019 com a Lei Complementar nº 166. Atualmente, é um procedimento obrigatório e automático, permitindo que as empresas consultem o histórico financeiro dos clientes. Saiba mais sobre o assunto abaixo!
Veja sobre o que trataremos neste post:
Cadastro positivo é um banco de dados que reúne informações sobre o histórico de pagamentos de uma pessoa ou empresa, indicando se ela costuma pagar suas contas em dia ou com atraso. Diferentemente do cadastro negativo, que registra apenas as informações negativas (como inadimplência), o cadastro positivo reúne informações sobre o cumprimento das obrigações financeiras.
O objetivo do cadastro positivo é permitir que empresas e instituições financeiras tenham acesso a informações mais completas e precisas sobre a capacidade de pagamento de seus clientes, facilitando a concessão de crédito e reduzindo os riscos de inadimplência. Dessa forma, pessoas e empresas com bom histórico de pagamentos podem ter acesso a melhores condições de crédito, juros mais baixos e limites de crédito mais elevados.
O que é cadastro positivo?
Cadastro positivo é um banco de dados que reúne informações sobre o histórico de pagamentos de uma pessoa ou empresa, indicando se ela costuma pagar suas contas em dia ou com atraso.
O objetivo do cadastro positivo é permitir que empresas e instituições financeiras tenham acesso a informações mais completas e precisas sobre a capacidade de pagamento de seus clientes, facilitando a concessão de crédito e reduzindo os riscos de inadimplência.
Dessa forma, pessoas e empresas com bom histórico de pagamentos podem ter acesso a melhores condições de crédito, juros mais baixos e limites de crédito mais elevados.
O que são e como funcionam os birôs de crédito?
Birôs de crédito são empresas responsáveis por coletar e gerenciar informações financeiras de pessoas físicas e jurídicas, incluindo dados sobre empréstimos, financiamentos, cartões de crédito e histórico de pagamentos.
Desta forma, com base nessas informações, os birôs de crédito geram uma pontuação de crédito (score), que indica o risco de inadimplência do cliente e auxilia na tomada de decisão das instituições financeiras na hora de conceder empréstimos ou crédito.
As empresas e instituições financeiras utilizam essas informações para avaliar o risco de conceder crédito a um determinado cliente. Quanto mais alto o score de crédito de uma pessoa ou empresa, menor é o risco de inadimplência e, portanto, maior é a probabilidade de obter empréstimos ou crédito com juros mais baixos e melhores condições.
Os birôs de crédito são regulamentados pela Lei nº 12.414/2011, que estabelece as regras para coleta, armazenamento, tratamento e compartilhamento de informações de crédito.
É importante ressaltar que as informações armazenadas pelos birôs de crédito devem ser precisas e atualizadas, garantindo a transparência e proteção dos dados dos consumidores.
Exemplos de birôs de crédito no Brasil
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Serasa Experian: é a maior empresa de informações de crédito do país, com mais de 350 milhões de registros de crédito em seu banco de dados.
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Boa Vista SCPC: é outra empresa importante no mercado brasileiro, com mais de 350 milhões de registros de crédito e informações sobre mais de 130 milhões de consumidores.
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SPC Brasil: é uma empresa de informações comerciais que também atua no mercado de crédito, com mais de 350 milhões de registros de crédito em seu banco de dados.
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Quod: é um birô de crédito criado em 2018, que possui parceria com grandes instituições financeiras e foca na oferta de serviços de análise de crédito para empresas.
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Creditas: é um birô de crédito especializado em empréstimos e financiamentos, que oferece soluções de crédito para pessoas físicas e jurídicas.
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Crediscore: é um birô de crédito que se destaca por utilizar inteligência artificial e machine learning em sua análise de crédito, com o objetivo de oferecer soluções de crédito mais justas e acessíveis.
Como funcionam os birôs de crédito
Os birôs de crédito utilizam um sistema de pontuação de crédito (score) para avaliar o risco de inadimplência de uma pessoa ou empresa. Esse sistema utiliza diversas informações financeiras e comportamentais, tais como:
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Histórico de pagamentos: o birô de crédito analisa o histórico de pagamentos de empréstimos, financiamentos e contas em geral, verificando se as mesmas foram pagas em dia ou com atraso.
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Dívidas em aberto: o birô de crédito verifica se há dívidas em aberto, tais como atrasos no pagamento de faturas de cartão de crédito, parcelas de empréstimos, financiamentos e outras contas.
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Tempo de crédito: o tempo de crédito é a quantidade de tempo que a pessoa ou empresa tem utilizado crédito, levando em consideração o histórico de pagamentos.
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Tipo de crédito: o birô de crédito avalia o tipo de crédito utilizado pela pessoa ou empresa, como empréstimos, financiamentos, cartões de crédito, entre outros.
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Consultas de crédito: o birô verifica quantas vezes as informações do cliente foram consultadas, pois muitas consultas podem indicar que a pessoa ou empresa está buscando crédito em excesso, o que pode ser um sinal de risco.
Com base nessas informações, os birôs de crédito geram uma pontuação de crédito, que pode variar de acordo com o histórico de cada cliente.
Empresas como lojas de varejo, financeiras e prestadoras de serviços, entre outras, podem consultar informações de clientes em birôs de crédito para avaliar se estão aptos a receber financiamentos ou crédito. Essa análise é importante para avaliar o risco de inadimplência do cliente e tomar decisões de concessão de crédito mais seguras.
Regras do cadastro positivo
O Cadastro Positivo está ativo desde 2011 e, embora tenha sido prevista a inscrição de 40 milhões de pessoas, apenas 12 milhões estão inscritos nos 4 birôs de crédito.
Em 2019, foi aprovada uma adesão automática ao cadastro, que permitiu a consulta em outros países, como Estados Unidos, Canadá, Reino Unido, Austrália, Coreia do Sul, China, México e Chile.
Desta forma, os consumidores devem ser notificados sempre que o cadastro for aberto, e a notificação deve ser enviada pelas Gestoras de Bases de Dados (GBDs) ou birôs de crédito. O score de crédito é calculado com base nas informações positivas e negativas do histórico de pagamentos.
Para que uma empresa possa consultar o histórico de pagamento, é importante ter autorização do cliente. Com um cadastro mais completo, as chances de conceder melhores condições de crédito são maiores.
As principais regras do cadastro positivo são as seguintes:
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Adesão voluntária: a adesão ao cadastro positivo é voluntária, ou seja, as pessoas físicas e jurídicas podem escolher se desejam participar ou não do sistema.
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Compartilhamento de informações: as informações de crédito dos participantes do cadastro positivo são compartilhadas com as instituições financeiras, que podem usar essas informações para avaliar o risco de inadimplência dos clientes.
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Transparência: as empresas que coletam e gerenciam informações financeiras devem fornecer informações claras e precisas sobre o uso dessas informações, garantindo a transparência e a proteção dos dados dos consumidores.
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Atualização de informações: as informações financeiras dos participantes do cadastro positivo devem ser atualizadas regularmente, garantindo que os dados usados pelas instituições financeiras sejam precisos e atualizados.
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Direito ao acesso: os participantes do cadastro positivo têm o direito de acessar e corrigir suas informações financeiras, caso identifiquem alguma informação incorreta ou desatualizada.
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Prazo de permanência das informações: as informações financeiras dos participantes do cadastro positivo podem ser mantidas por até 15 anos, a menos que o participante solicite a exclusão de suas informações do sistema.
Quem pode se cadastrar?
Tanto pessoas físicas quanto jurídicas podem se cadastrar no Cadastro Positivo. Ou seja, qualquer pessoa que possua histórico de crédito, como empréstimos, financiamentos, cartões de crédito, entre outros.
Vale lembrar que a adesão ao Cadastro Positivo é voluntária, ou seja, a pessoa ou empresa pode escolher se deseja participar ou não do sistema.
No entanto, é importante destacar que a participação no Cadastro Positivo pode trazer benefícios na hora de solicitar crédito, como juros mais baixos e melhores condições de pagamento
No entanto, caso as informações financeiras não constem no banco de dados, é possível entrar em contato com a empresa do contrato de crédito para solicitar o envio das informações. Quando a Serasa recebe as informações, os dados são atualizados no Cadastro Positivo.
Quem pode consultar o cadastro positivo?
De acordo com as regras do Cadastro Positivo, as empresas e instituições financeiras podem consultar o histórico de crédito dos participantes do sistema, desde que tenham autorização dos clientes para acessar suas informações financeiras.
As empresas que podem consultar o Cadastro Positivo incluem, por exemplo:
- Bancos e instituições financeiras.
- Lojas de varejo.
- Empresas de cartões de crédito.
- Empresas de telefonia.
- Prestadoras de serviços.
- Empresas que concedem financiamentos.
É importante destacar que as empresas que consultam o Cadastro Positivo devem estar autorizadas e regulamentadas pelo Banco Central do Brasil. Além disso, as informações financeiras dos participantes do Cadastro Positivo devem ser tratadas com sigilo e confidencialidade.
Quem fará uso das suas informações?
As informações do Cadastro Positivo são compartilhadas com as empresas e instituições financeiras que têm autorização dos clientes para acessar suas informações financeiras.
Assim, essas empresas podem utilizar as informações para avaliar o risco de conceder crédito ou financiamentos aos clientes, além de personalizar e adequar suas ofertas de produtos e serviços de acordo com o perfil financeiro de cada cliente.
É importante destacar que o uso das informações deve ser feito de forma transparente, seguindo as regras estabelecidas pela Lei do Cadastro Positivo, garantindo a privacidade, segurança e proteção dos dados dos consumidores.
Benefícios do cadastro positivo
O Cadastro Positivo pode trazer diversos benefícios para os participantes, tais como:
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Melhores condições de crédito: as empresas e instituições financeiras podem utilizar as informações do Cadastro Positivo para avaliar o risco de conceder crédito aos clientes, o que pode levar a melhores condições de crédito, como juros mais baixos e prazos mais longos.
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Aumento do score de crédito: com um histórico de pagamentos positivo, é possível aumentar o score de crédito, o que pode levar a melhores condições de crédito e mais oportunidades de obter empréstimos e financiamentos.
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Personalização de ofertas de produtos e serviços: com base nas informações do Cadastro Positivo, as empresas podem personalizar suas ofertas de produtos e serviços, de acordo com o perfil financeiro de cada cliente.
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Maior controle financeiro: ao acompanhar seu histórico de pagamentos e score de crédito, os participantes do Cadastro Positivo podem ter maior controle financeiro, evitando atrasos ou inadimplência em suas contas.
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Redução da burocracia: com o Cadastro Positivo, as empresas e instituições financeiras podem obter informações financeiras mais precisas e atualizadas, o que pode levar a uma redução da burocracia na hora de solicitar crédito ou financiamentos.
Como o score de crédito é usado no cadastro positivo?
O score de crédito é uma pontuação utilizada pelos birôs de crédito para avaliar o risco de inadimplência de uma pessoa ou empresa. Essa pontuação é baseada no histórico de pagamentos e outros fatores financeiros e comportamentais, e é usada pelas instituições financeiras para tomar decisões sobre a concessão de crédito.
O score de crédito é calculado a partir do histórico de pagamentos do participante do Cadastro Positivo, levando em consideração a regularidade e pontualidade dos pagamentos, o valor das dívidas em aberto, entre outros fatores.
Assim, quanto mais positivo for o histórico de crédito do participante do Cadastro Positivo, maior será o score de crédito, o que indica um menor risco de inadimplência e maior probabilidade de obter melhores condições de crédito, como juros mais baixos e prazos mais longos.
Por outro lado, se o histórico de crédito do participante for negativo, o score de crédito será mais baixo, indicando um maior risco de inadimplência e, consequentemente, levando a condições de crédito menos favoráveis ou até mesmo a recusa de crédito por parte das instituições financeiras.
Pontuações do score de crédito
As pontuações do score de crédito podem variar de acordo com o birô de crédito consultado e com a metodologia utilizada para o cálculo.
Geralmente, as pontuações variam de 0 a 1000 ou de 0 a 100, e podem ser divididas em faixas de pontuação que indicam o risco de inadimplência do cliente.
Veja abaixo um exemplo de como as pontuações podem ser classificadas:
Serasa Experian:
- 0 a 300: alto risco de inadimplência
- 301 a 700: médio risco de inadimplência
- 701 a 1000: baixo risco de inadimplência
- 0 a 299: alto risco de inadimplência
- 300 a 700: médio risco de inadimplência
- 701 a 1000: baixo risco de inadimplência
É importante lembrar que as faixas de pontuação podem variar de acordo com o birô de crédito, mas geralmente quanto maior a pontuação, menor é o risco de inadimplência do cliente e maiores são as chances de obter melhores condições de crédito.
Pontuação de pessoa física e jurídica: notas distintas?
Pessoa física e pessoa jurídica têm notas distintas de score de crédito. Isso acontece porque as informações consideradas no cálculo do score de crédito de cada uma são diferentes.
No caso das pessoas físicas, o histórico de pagamentos, o tempo de crédito e o tipo de crédito utilizado são alguns dos fatores considerados no cálculo do score.
Já para as pessoas jurídicas, são levados em conta outros fatores, como a saúde financeira da empresa, o porte, a atividade econômica e a capacidade de pagamento das dívidas.
Além disso, os birôs de crédito geralmente possuem metodologias específicas para o cálculo do score de crédito de pessoas físicas e jurídicas, o que pode levar a pontuações diferentes para cada uma delas.
Por isso, é importante que cada cliente verifique a sua pontuação de score de crédito específica, de acordo com o tipo de pessoa que ele representa.
Pessoa ou empresa pode ser prejudicada pelo cadastro positivo?
O Cadastro Positivo não foi criado para prejudicar pessoas ou empresas, mas sim para promover uma avaliação mais justa e precisa do risco de crédito de cada cliente. No entanto, pode acontecer de clientes serem prejudicados se tiverem um histórico de crédito negativo, com atrasos ou não pagamento de dívidas.
Nesses casos, as informações negativas podem ser incluídas no Cadastro Positivo e afetar a pontuação de score de crédito do cliente, o que pode levar a condições de crédito menos favoráveis ou até mesmo a recusa de crédito por parte das instituições financeiras.
No entanto, é importante lembrar que as informações incluídas no Cadastro Positivo são apenas aquelas que indicam um histórico positivo de pagamento, como pagamentos realizados em dia, e não incluem informações sobre gastos pessoais ou outras informações sensíveis.
Além disso, o Cadastro Positivo também prevê a possibilidade de contestação de informações incorretas ou desatualizadas, garantindo assim a proteção dos direitos do consumidor.
Portanto, o Cadastro Positivo pode ser benéfico para clientes que possuem um histórico de crédito positivo, pois pode aumentar suas chances de obter melhores condições de crédito, como juros mais baixos e prazos mais longos.
Da mesma forma, clientes com um histórico de crédito negativo devem estar cientes de que suas informações também podem ser incluídas no cadastro e afetar sua pontuação de score de crédito.
§ 4.º A comunicação ao cadastrado deve:
“I — ocorrer em até 30 (trinta) dias após a abertura do cadastro no banco de dados, sem custo para o cadastrado;
II —ser realizada pelo gestor, diretamente ou por intermédio de fontes; e
III — informar de maneira clara e objetiva os canais disponíveis para o cancelamento do cadastro no banco de dados.”
Cadastro Positivo e as pequenas empresas
O Cadastro Positivo pode ser benéfico para as pequenas empresas por diversos motivos:
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Aumento da transparência: permite que as pequenas empresas tenham um acesso mais transparente e completo ao histórico de crédito de seus clientes, o que pode ajudá-las a tomar decisões mais assertivas na concessão de crédito.
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Maior segurança nas transações: com acesso a informações mais precisas sobre o histórico de crédito de seus clientes, as pequenas empresas podem reduzir o risco de inadimplência e prejuízos financeiros em suas transações.
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Possibilidade de obter melhores condições de crédito: ao ter um histórico de crédito positivo, as pequenas empresas podem aumentar suas chances de obter melhores condições de crédito, como juros mais baixos e prazos mais longos, o que pode contribuir para o crescimento e desenvolvimento do negócio.
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Mais competitividade: ao utilizar o Cadastro Positivo, as pequenas empresas podem se tornar mais competitivas no mercado, ao conseguir avaliar melhor seus clientes e tomar decisões mais acertadas em relação à concessão de crédito.
Além disso, o Cadastro Positivo também pode contribuir para o fortalecimento do mercado como um todo, ao incentivar a redução dos juros e o aumento da oferta de crédito para pessoas físicas e jurídicas com histórico de crédito positivo.
O que nós propomos para você
Em conclusão, o Cadastro Positivo é um banco de dados que reúne informações sobre o histórico de pagamentos de pessoas físicas e jurídicas, permitindo que empresas e instituições financeiras avaliem o risco de crédito de cada cliente de forma mais precisa e justa.
Desde sua criação em 2011, o Cadastro Positivo vem passando por mudanças e aprimoramentos, sendo a adesão automática em 2019 uma das mais significativas. Com a adesão automática, espera-se que cada vez mais pessoas e empresas sejam incluídas no cadastro, aumentando a precisão e a abrangência das informações disponíveis.
Embora ainda exista certo receio e desconfiança em relação ao Cadastro Positivo, é importante destacar que o sistema foi criado para beneficiar tanto consumidores quanto empresas, ao promover um mercado de crédito mais justo e transparente.
Com a utilização adequada do cadastro, é possível aumentar as chances de concessão de crédito para pessoas e empresas com histórico de crédito positivo, ao mesmo tempo em que se reduz o risco de inadimplência e prejuízos financeiros.
