Os Cs do Crédito são muito importantes para as instituições financeiras quando precisam avaliar e conceder crédito, pois, esse método pode reduzir a taxa de inadimplência e, assim, os bancos não correm muitos riscos. Atualmente, é possível encontrar mais de 10, sendo que 6 deles são os mais tradicionais, como caráter, capital e capacidade.
Para entender mais sobre o assunto, acompanhe abaixo!
Veja sobre o que trataremos neste post:
O que são e como são utilizados os CS do Crédito?
Os Cs do Crédito são considerados um conjunto de aspectos que formam o perfil do cliente e, neste sentido, são utilizados para o gerenciamento de risco de crédito. A seguir, mostraremos o que são e alguns exemplos práticos:
Caráter
No mundo corporativo, se refere ao caráter da empresa proponente, dos sócios e dos administradores. Somente com uma pesquisa de mercado é possível ter esta percepção e, com a análise do caráter, podemos descobrir como é a relação da empresa com os bancos.
Capital
O capital pode ser dividido em 3 partes, a situação patrimonial, capacidade de pagamento e o desempenho econômico-financeiro, sendo este um dos “Cs” mais relevantes para os bancos.
Capacidade
Não mede a capacidade de pagamento, mas sim, faz a análise de outros itens tais como, por exemplo:
- O market share da empresa.
- Analisar os índices de qualidade e produtividade.
- Consultar a carteira de clientes.
- Estudar sobre a área de atuação.
- A capacidade geral da empresa.
- Quais seus produtos e serviços disponíveis.
- Investimentos em tecnologia.
- Superação de concorrentes.
- Analisar o currículo/histórico dos administradores.
Colateral
Trata-se das garantias do empréstimo, que podem ser reais ou pessoais, sendo que, as garantias pessoais são a promessa de contraprestação e nas reais, podemos acrescentar máquinas e equipamentos, terrenos e construções, caução de títulos e duplicatas.
Condições
Podem ser influenciadas por fatores internos e externos. Alguns fatores internos são legais, econômicos, políticos, fiscais, mudanças de consumo, dentre outros. Já em relação aos externos, podemos citar:
- Contexto Internacional.
- Preço das Commodities.
- Avaliar a situação econômico-financeira dos parceiros mais importantes, dentre outros.
Relação entre o perfil do consumidor e os Cs do crédito
Para que uma empresa possa aplicar os Cs do crédito, a análise do perfil do cliente deve ser realizada, pois, oferecer crédito ao consumidor nem sempre é uma tarefa simples. Independente se é pessoa física ou jurídica, a aplicação dos Cs será realizada após a análise de crédito.
Quando falar sobre o assunto?
Podemos falar sobre os Cs do crédito quando há uma transação de compra e venda a prazo, que permite a conquista de novos clientes e a fidelização de clientes antigos. Com o auxílio dos 5 C’s as empresas conseguem fazer um planejamento eficiente para receber os pagamentos.
Para quem trabalha com o varejo, é uma excelente prática o uso do cartão de crédito, pois assim, a empresa tem mais tempo para fazer o pagamento de suas dívidas. Se a negociação acontece no modelo B2B, é possível utilizar a duplicata, já que título de crédito pode ser pago em várias parcelas.
Quando oferecer crédito?
Quem pretende conceder créditos deve tomar alguns cuidados. Com a inadimplência alta as empresas podem utilizar a inteligência de dados a seu favor e, portanto, a análise do cliente é necessária para descobrir qual o momento ideal de oferecer crédito.
Uma contabilidade, por exemplo, pode ajudar a simplificar o processo de concessão de crédito para um parceiro comercial. As informações que serão analisadas são:
Dados pessoais
As informações básicas a serem consultadas são: CPF, telefone, estado civil, nível de escolaridade, profissão, renda e endereço.
Restrições no nome
Se houver alguma pendência, o crédito não é concedido. Nesta etapa, os birôs de crédito podem ser acessados. Também conhecidos como órgãos de proteção ao crédito, a pontuação pode variar de 0 a 1000. Os dados podem ser consultados em sites do Boa Vista SCPC, Serasa, SPC e Quod.
Cadastro positivo
Apresenta informações dos bons pagadores e funciona como um raio-X dos indivíduos que fazem os pagamentos em dia. Através dessa análise, as credoras podem oferecer melhores condições de pagamentos e taxas mais flexíveis.
Renda
Fazer a análise da renda é imprescindível para descobrir o momento ideal para oferecer crédito, afinal, uma despesa não pode ultrapassar cerca de 30% do seu orçamento.
Como utilizar os Cs do crédito na sua empresa?
É importante saber utilizar os Cs do crédito para que a empresa não tenha prejuízo, especificamente, os 5 Cs mais comuns podem ser utilizados da seguinte forma para beneficiar a empresa:
- Análise dos clientes: com o auxílio da tecnologia de ponta, é possível diminuir falhas e riscos.
- Auto análise: podemos checar se a situação está favorável para pedir crédito.
Risco de crédito
Quando o pagamento é realizado por crédito, é necessário comprovar que não existe risco de não receber o dinheiro. A possibilidade de não quitação da dívida chama-se risco de crédito e este é um procedimento que pode ser encontrado em qualquer operação financeira.
Na nossa rotina, as situações que podem apresentar algum risco de crédito são: empréstimo, cartão de crédito, parcelamento em lojas, contratos de aluguel, a classificação do risco pode ser de primeira classe e segunda classe.
Análise de Crédito
É realizado por um banco ou instituição financeira, para comprovar que o cliente tem condições de quitar o débito. Após a avaliação podemos considerar:
- O valor que será emprestado.
- A taxa de juros.
- A quantidade de parcelas.
Esta avaliação tem o objetivo de dar a garantia de recebimento ao banco e é também conferido se o cliente possui outras dívidas em seu nome, para que a sua renda não seja comprometida.
Como controlar a qualidade do crédito?
A qualidade de crédito é o capital que o tomador tem para receber junto ao credor e está relacionada com os C’s do crédito. Sua qualidade pode ser controlada através do gerenciamento do crédito e é também com a ajuda desse gerenciamento, que a inadimplência nas empresas pode ser diminuída.
Portanto, agora que você sabe os benefícios e a importância dos Cs do crédito, saiba que as contabilidades utilizam constantemente este conceito para fazer o gerenciamento de risco de crédito nas empresas que realizam serviços contábeis.
Portanto, entender os C’s da gestão de crédito ajuda a empresa a evitar prejuízos na hora de conceder créditos aos clientes e parceiros. Por isso, você deve verificar o comportamento do cliente e comprovar se realmente ele está apto a adquirir um empréstimo.
