Os avanços tecnológicos trouxeram mudanças importantes no que se refere aos meios eletrônicos de pagamento disponíveis no mercado. Conhecê-los permite ao empreendedor utilizá-los da maneira mais eficiente para seu negócio e experiência de compra do cliente.
Meios de pagamentos são as diversas maneiras de receber e pagar dinheiro, comercializar produtos ou realizar transações financeiras – a exemplo do dinheiro físico que, apesar de ainda ser amplamente utilizado, vem dividindo espaço com os meios eletrônicos de pagamento.
Operações bancárias digitais, pagamentos pelo celular ou mesmo cartões de pagamento são opções que a tecnologia possibilitou. Preparamos, então, um guia com os principais meios eletrônicos de pagamento para que você escolha qual a melhor opção para seu negócio.
Veja sobre o que trataremos neste post:
O que são meios eletrônicos de pagamento?
Assim como os tradicionais, eles são instrumentos usados para efetuar uma transação financeira, tendo como base a experiência eletrônica e podendo ser realizados presencialmente ou completamente online.
Podemos diferenciar meios de pagamento de forma de pagamento. Enquanto o primeiro consta na ferramenta para adquirir o produto ou serviço, o segundo trata-se da maneira escolhida.
Ou seja, forma de pagamento nada mais é que a maneira pela qual a operação será realizada. Por exemplo, temos os pagamentos feitos de forma parcelada, com o valor dividido em diversas parcelas, ou pago integralmente no ato, à vista.
Operações Bancárias
São consideradas as operações de crédito realizadas por ou através das instituições financeiras ou agentes a elas relacionados. Como exemplo, temos as transferências de crédito, débito direto ou boletos.
Uma das operações mais realizadas no país é a transferência de crédito, que é uma ordem de pagamento. Nela, uma quantia é creditada na conta recebedora e descontada na conta do pagador. Pode ser TED ou DOC e gera uma taxa de transação para o cliente.
Outra opção é o débito direto ou débito em conta. Nesta opção, há uma autorização prévia do cliente para que o valor seja debitado da sua conta. Ela é muito usada em pagamentos recorrentes por permitir a automatização de operações frequentes.
Ainda temos o boleto bancário, uma opção barata e bastante utilizada, na qual mesmo quem não possui conta no banco pode efetuar um pagamento. Um boleto pode ser pago em bancos, caixas eletrônicos, casas lotéricas ou mesmo online.
O que é o PIX?
Criado recentemente pelo Banco Central, esse meio de pagamento instantâneo permite operações realizadas em menos de dez segundos e sem custos para os clientes, podendo ser realizado durante as 24 horas do dia, todos os dias da semana.
O PIX funciona por meio do cadastro de chaves, que podem ser telefones, e-mails, CPF ou uma chave aleatória. As empresas podem disponibilizar o PIX para os seus clientes através de QR Code, bastando apontar a câmera do celular para realizar o pagamento.
Cartões de Pagamento
Nas modalidades de Crédito ou Débito, são os meios eletrônicos de pagamentos mais utilizados na hora de comprar produtos ou serviços. Por isso, é uma estratégia quase indispensável para um negócio.
Um dos benefícios do uso dos cartões é que a loja recebe a quantia integral da venda, mesmo quando utilizada a forma de crédito, permitindo o parcelamento do valor para certas quantias. Na modalidade de débito, é necessário que o cliente tenha o valor em conta.
Também temos os cartões múltiplos, que acumulam a característica de crédito e débito.
Como cartões de pagamento, ainda temos os cartões Private Label, que são dos próprios estabelecimentos – ótimos para passar uma sensação de exclusividade para os clientes – e os Co-Branded, voltados para nichos de mercado e feitos em parceria com bancos.
Além disso, temos os cartões Pré-Pagos, com cargas de crédito pré-definidas, podendo ser voltados à alimentação, transporte ou refeição. É importante citar também os cartões E-Money, que possuem um valor armazenado eletronicamente, mas não precisam ter utilização específica como o pré-pago.
As vantagens de oferecer opções de pagamento em cartão para um negócio estão além da grande aderência dos clientes ao meio. Trata-se, também, de uma maneira de fortalecer a marca, levando uma melhor experiência de compra aos consumidores.
O que são bandeiras?
Para implementar o uso dos cartões, é necessário que o empresário esteja atento aos termos técnicos e particularidades do sistema. Nesse sentido, podemos abordar os significados das bandeiras, empresas responsáveis pela mediação das transações de venda. São elas que determinam as regras do mercado, desde a quantidade de parcelas até os estabelecimentos onde serão aceitos, seja nacional ou internacionalmente.
Quanto maior a quantidade de bandeiras que seu negócio aceitar, maior será o leque de clientes a consumir o serviço. No Brasil, as principais bandeiras são Mastercard, Visa, Elo e American Express.
O que são adquirentes e subadquirentes?
Fazendo a comunicação entre os bancos e as lojas estão as empresas adquirentes. Elas são intermediárias que possibilitam as transações por meio dos cartões de crédito ou débito, responsáveis pelo aluguel das famosas máquinas de pagamento.
Ainda realizando o intermédio entre as adquirentes, as lojas e o público, podemos encontrar os serviços das empresas subadquirentes, que funcionam como intermediadoras de pagamentos nas transações online.
As subadquirentes são geralmente uma opção para negócios menores, por ter um custo de implementação menor. Elas também oferecem algumas opções de segurança antifraude, no entanto, o custo por transação do adquirente é menor.
Gateways e Provedores de Serviços de Pagamentos
Com uma proposta parecida com as subadquirentes, a Gateway é responsável por checar as informações na hora da finalização de compra, fazendo a comunicação entre as partes. É mais indicada para grandes e-commerces, uma vez que a cobrança a ser feita é com base no volume.
Já o Provedor de Serviços de Pagamento, ou apenas PSP, reúne alta taxa de conversão da Gateway com a simplicidade de integração das Subadquirentes. Alguns provedores conhecidos são os serviços PayPal e Stripe.
O PSP suporta diversos métodos de pagamentos, assim como várias moedas.
Mobile Banking e Mobile Payment
Se antes era necessário ir até uma agência bancária para realizar o pagamento das contas mensais, agora basta abrir o celular. Este banco disponível na tela dos dispositivos eletrônicos, sejam celulares, tablets ou notebooks, é chamado de Mobile Banking.
Presente através de aplicativos, ele oferece a opção aos usuários de acessar todos os serviços que antes encontrariam em uma agência física. Entre suas vantagens estão a comodidade, otimização de tempo e maior controle da vida financeira.
Englobando todas as transações financeiras feitas a partir de um aparelho móvel, está o Mobile Payment. Os pagamentos podem funcionar de diversas formas: por aproximação, pontos de venda com QR Code, links ou aplicativos.
Apesar da comodidade e praticidade que esses meios de pagamento possibilitam, a preocupação com a segurança digital financeira deve estar presente, seja por parte dos usuários, dos lojistas ou dos bancos.
Moedas eletrônicas ou criptomoedas
Ao falarmos sobre meios eletrônicos de pagamentos do mundo digital, esses dois termos surgem, mas engana-se quem pensar que eles são sinônimos.
Moedas eletrônicas são recursos financeiros mantidos em meios eletrônicos e que possibilitam pagamentos, sejam operações em cartões de crédito, débito e outras transações, controlados por instituições como os bancos ou governos, que definem sua precificação.
Já as criptomoedas são moedas digitais, criadas para e pelo mundo digital, não sendo emitidas pelos poderes públicos. São precificadas a partir da lei da oferta e procura. Por serem criadas de forma criptografadas, têm como base a privacidade.
Apesar das diferenças, a tendência é de que o mercado trabalhe futuramente com uma forma híbrida dessas moedas. O casamento entre a moeda eletrônica e a criptomoeda já vem sendo testado em outros países, como a China.
Blockchain
Como já abordamos sobre as criptomoedas, também devemos falar da tecnologia que possibilitou sua criação. Blockchain é como um sistema de registro de informações em blocos por tempo e data, formando, assim, uma poderosa corrente com históricos digitais.
A tecnologia do Blockchain vai além das criptomoedas, podendo ser aplicada no setor financeiro, logístico ou documental. Conhecida como um protocolo de segurança, tem como uma das principais características a privacidade, sendo extremamente difícil de ser invadida.
Como escolher os melhores meios eletrônicos de pagamento para sua empresa?
Após conhecer os meios de pagamento disponíveis no mercado vem a questão: afinal, qual seria a melhor opção para o seu negócio? Infelizmente não há uma única resposta, pois, tudo dependerá do perfil da empresa e do cliente. Por isso, separamos algumas dicas para ajudar na escolha.
Primeiramente, conheça as necessidades do seu negócio. Faça uma análise de fluxo de caixa, entenda qual a estrutura da empresa. Analisar as necessidades e as possibilidades financeiras ajuda a determinar qual meio de pagamento facilitará as vendas.
Tenha em mente qual o perfil do seu cliente. Estude seus hábitos digitais, sua faixa etária, seus gostos e vontades. Não adianta oferecer uma forma de pagamento que o seu cliente não se identifica ou não tem acesso.
Por fim, pesquise o mercado. Realize uma pesquisa ampla, que envolva as estratégias adotadas por marcas concorrentes e que descubra os valores e taxas dos serviços disponíveis, estando sempre atento às tendências futuras do mercado.
Como garantir a segurança a seus clientes no processo de compra?
O processo de fidelização do cliente passa pelo cuidado com a segurança de seus dados, fator que também atrela credibilidade e confiança à sua marca. Dessa forma, é importante estar atento a quais itens de privacidade e segurança seus meios de pagamento oferecem.
Por isso, para manter a transparência é necessário ter canais de contato sempre acessíveis e receptivos. Assim, qualquer dúvida ou problema que o consumidor tiver, ele saberá que há uma rede de contato disponível.
Tenha métodos de finalização de compras transparentes. Nos canais de compra digitais, evite que o consumidor vá para outra página, além da sua, para efetuar a transação.
Dê preferência para a contratação de plataformas robustas de pagamento, que oferecem certificados de segurança, garantindo sempre o cuidado com a privacidade dos dados do seu cliente.
O que nós propomos para você
A tecnologia trouxe alternativas rápidas e eficientes para os meios de pagamento, trazendo um leque de serviços que podem ser o diferencial financeiro para sua empresa.
Para aproveitar esses serviços em sua totalidade, é preciso conhecer as necessidades do cliente e do negócio. Dessa forma, as melhores estratégias poderão ser traçadas para determinar quais meios de pagamentos eletrônicos são os mais eficientes para sua marca.
Veja a seguir o que preparamos para você aprender mais sobre esse assunto.
Site Quinta do Crédito
Página do Sebrae da Quinta do Crédito “Meios Eletrônicos de Pagamento”. Nessa página você terá acesso exclusivo a conteúdos como:
- Passo a passo para aceitar boletos como forma de pagamento.
- Como formar preço: o que muda com a aceitação de cartões.
- Como utilizar o smartphone como um meio eletrônico de pagamento para a minha empresa?
- O que são plataformas de pagamento online e como posso utilizá-las no meu negócio?
- Cartões de Pagamento – Guia para o Empresário
- O que levar em conta ao escolher uma credenciadora de cartão?
A Quinta do Crédito possui muito conteúdo importante para empresários em geral. Alguns conteúdos podem ser baixados sem necessidade de cadastro. Entretanto, são ofertados diversos ebooks na temática de finanças e acesso a serviços financeiros que você precisará fazer um cadastro.
Mas não se preocupe, porque o Sebrae cuida muito bem dos seus dados cadastrais e você não vai perder essa oportunidade por causa de um simples cadastro, não é mesmo?
Cartilha
Cartilha do Sebrae “Meios de Pagamento de Digitais”.
Na cartilha, você entenderá um pouco mais porque a adoção de meios eletrônicos de pagamento ajuda a proteger as empresas da inadimplência, aumenta as vendas e amplia o acesso ao crédito.
Artigo do Sebrae
Artigo do Sebrae “PIX – Novo sistema de pagamento do Banco Central”.
No artigo, você saberá mais sobre o que é PIX, seus benefícios, como aceitar PIX no seu negócio, possibilidade de usos e ainda tem muito conteúdo extra para você baixar sobre o assunto.
Vídeo
Vídeo do Canal do Sebrae Talks “Como aderir aos meios eletrônicos de pagamento na sua empresa”.
No vídeo, você vai entender por que os pagamentos eletrônicos estão em alta, o dinheiro em papel perdeu espaço e os consumidores preferem, cada vez mais, realizar suas compras com a ajuda dos cartões, que funcionam tanto nas lojas físicas como nas lojas online.
